Der klassische Kredit mit Schlussrate ist eine Variante des Auto-Kredits und wird sowohl zur Neuwagen-Finanzierung als auch zur Gebrauchtwagen-Finanzierung eingesetzt. Nur Autobanken oder andere Autofinanzierer bieten ihn an. Im Prinzip funktioniert diese Kreditart genau wie ein normaler Ratenkredit. Der Unterschied besteht darin, dass am Ende der Kreditlaufzeit noch eine vergleichsweise höhere Summe offen bleibt, die im Höchstfall dem Restwert des Fahrzeuges entspricht, dass mit dem Kredit finanziert wurde. Der Kreditnehmer hat nun die Möglichkeit, entweder die Schlussrate auf einmal zu bezahlen oder mit einem neuen Kredit das Fahrzeug weiter zu finanzieren.
Insofern ähnelt der Kredit mit Schlussrate auch in gewisser Weise dem Fahrzeug-Leasing. Allerdings hat im Gegensatz zum Leasing der Kunde hier in jedem Fall die Möglichkeit, sein Fahrzeug am Schluss zu erwerben. Genau wie beim Leasing wird auch beim Kredit mit Schlussrate ein Fahrzeug-Restwert kalkuliert, der sich Wiederverkaufswert und nach den jährlich gefahrenen Kilometern berechnet.
Der Kredit mit Schlussrate hat Vorteile aber auch Nachteile gegenüber der gängigen Fahrzeugfinanzierung mit einem Ratenkredit oder dem Fahrzeug-Leasing. Man sollte beide genau abwägen, um zu erkennen, ob sich diese Finanzierungsart für einen lohnt oder nicht.
Wo liegen die Vor- und Nachteile?
Die Vorteile des Kredites mit Schlussrate liegen darin, dass die monatliche Ratenhöhe im Vergleich zu den beiden anderen Varianten niedrig ist. Die hauptsächliche Belastung wird praktisch zum Vertragsende hinaus geschoben, die laufende Belastung gering gehalten. Das kann sich rechnen, wenn jemand zum Beginn der Autofinanzierung wenig Geld zur Verfügung hat und weiß, oder zumindest davon ausgeht, dass sich seine finanziellen Verhältnisse zum Kredit-Ende gebessert haben werden.
Deshalb ist zum Beispiel für Studenten, Azubis und andere Auszubildende oder Paare wahrend der Elternzeit der Kredit mit Schlussrate durchaus empfehlenswert. Auch für Menschen, die ein sehr teures Auto finanzieren wollen, für das sie weder die Leasingraten noch die Raten für einen drei- oder /vier-jährigen Ratenkredit aufbringen würden, kann der Kredit mit Schlussrate Sinn machen. Allerdings müssen sie, um die Schlussrate aufzubringen, am Ende der Laufzeit wieder einen Kredit aufnehmen. Die Finanzierungsdauer lässt sich so aber um einiges strecken. Manche Autohändler bieten ihren Kunden sogar die Option an, das Fahrzeug am Ende der Laufzeit des Kredites mit Schlussrate zurückgeben zu können, wenn sie es wünschen. Diese spezielle Variante wird „Drei-Wege-Finanzierung“ genannt und bietet dem Kreditnehmer noch mehr Sicherheiten und Alternativen.
Zu den Nachteilen des Kredites mit Schlussrate gehören die gegenüber dem klassischen Ratenkredit ungünstigeren Konditionen und höheren Gebühren. Und da ein großer Teil der Kreditnehmer (geschätzt etwa 80 Prozent) auch die Schlussrate wieder mit einem neuen Kredit finanzieren muss, entstehen wieder Extrakosten. Wenn man die Gesamtkosten des Modells klassischer Autokredit mit dem Kredit mit Schlussrate vergleicht, erkennt man deutlich, dass letzterer deutlich teurer ist. Aber auf der anderen Seite zahlen viele Kunden lieber am Ende mehr, wenn sie sich dadurch ein Fahrzeug anschaffen können, dass über ihre aktuellen finanziellen Möglichkeiten hinausgeht.