Für Freelancer, Minijobber und viele weitere Menschen ohne eine unbefristete Festanstellung gestaltet sich die Suche nach einem seriösen Kredit schwierig. Viele Selbstständige befürchten, dass es für Personen ohne Festanstellung keine Kredite gibt. Wir haben die wichtigsten Fragen zu diesem Thema einen Experten von smava.de gestellt.
Ist eine Festanstellung notwendig, um einen Kredit zu erhalten?
Nein, eine unbefristete Festanstellung ist nicht zwingend notwendig, um einen seriösen Kredit zu bekommen. Viele verschiedene Anbieter vergeben ihre Kredite auch an Selbstständige, Freelancer und Minijobber.
Um ohne unbefristete Festanstellung einen Kredit zu erhalten, sind Nebenbedingungen notwendig. Beispielsweise vergeben manche Banken nur dann einen Kredit an Selbstständige, wenn diese über ein Mindestnettoeinkommen von 600 € verfügen. Diese Mindesteinnahmengrenze ist keinesfalls flächendeckend gleich. Andere Banken setzen Einnahmen von mindestens 1000 € voraus, um für die Vergabe eines Kredits in Betracht gezogen werden zu können. Sind diese Einnahmen vorhanden ist auch ein Minijob Kredit oder Freelancer Kredit denkbar.
Kann man mit einem niedrigeren Einkommen einen Kredit erhalten?
Es gestaltet es sich schwierig, einen Kredit mit einem monatlichen Einkommen von weniger als 600 € zu erhalten. Auch ein Gespräch mit den Banken führt in der Regel nicht zu einer Herabsetzung dieses Mindesteinkommens.
Die Aufnahme eines Kredites mit einem sehr niedrigen Nettoeinkommen ist nicht zu empfehlen. Obwohl viele Banken Kredite an Selbstständige mit einem Nettoeinkommen von 600 € vergeben, sollte aus Verbraucherschutzgründen von der Aufnahme eines Kredites abgeraten werden. Erst ab einem Mindesteinkommen von 1000 € kann die Tilgung des Kredits risikofrei gewährleistet werden. Bei einem niedrigeren Einkommen riskiert der Kreditnehmer eine Gehaltspfändung und anschließend eine Kontopfändung.
Entscheiden Sie sich nach Möglichkeit erst für die Aufnahme eines Kredites, wenn Sie über Mindesteinnahmen von 1000 € pro Monat verfügen. Dadurch stellt die Tilgung des Kredits keine zu große Belastung für das monatlich verfügbare Einkommen dar.
Wie sehen die Chancen für Arbeitnehmer mit einem befristeten Vertrag aus?
Mit einem befristeten Arbeitsvertrag steigen die Chancen, einen Kredit gewährt zu bekommen. Auch hier gilt, dass Banken deutlich mehr Vorsicht walten lassen. Menschen mit einem befristeten Arbeitsvertrag ist es meist nicht möglich, frei über die Konditionen des Kreditvertrages zu verhandeln.
Die meisten Banken lehnen Kunden mit einem befristeten Arbeitsvertrag nicht kategorisch ab. Der Kredit wird jedoch nur für den Zeitraum der Beschäftigung gewährt. Sowohl Laufzeit als auch Kreditsumme werden stark eingeschränkt. Eine Bank kalkuliert die Konditionen des Kreditvertrages so, dass der Kredit noch während der befristeten Anstellung vollständig abbezahlt wird. In seltenen Fällen muss der Kredit drei Monate vor dem voraussichtlichen Ende des befristeten Arbeitsverhältnisses vollständig getilgt worden sein.
Aus diesem Grund können Menschen mit einem befristeten Arbeitsvertrag meist nur kleinere Kreditsummen aufnehmen, die über eine kurze Laufzeit abbezahlt werden.
Kann ich die Chancen auf einen Kredit durch einen zweiten Kreditnehmer steigern?
Ein zweiter Kreditnehmer oder ein Bürge stellt für eine Bank eine große Entlastung dar. Aus diesem Grund ist es ratsam, eine Kreditanfrage gemeinsam mit dem Partner oder einem Familienmitglied zu stellen. In diesem Fall betrachtet die Bank das Gesamtbild und lässt sich nicht sofort von den negativen Merkmalen „befristeter Arbeitsvertrag“ oder „Selbstständigkeit“ abschrecken.
Im Falle von Zahlungsschwierigkeiten kann sich die Bank hierbei an zwei verschiedene Personen wenden und bei Zahlungsunfähigkeit einer der beiden Personen schadlos aus der Geschäftsbeziehung herausgehen.
Die Chancen auf einen Kredit steigen deutlich, wenn Sie sich mit einem unbefristet angestellten Arbeitnehmer zusammentun. Beantragen Sie gemeinsam mit einem freiberuflichen Partner einen Kredit, steigen Ihre Chancen auf die Gewährung des Kredits nur geringfügig an. Eine effektive Methode besteht darin, einen unbefristet arbeitenden Bekannten um eine gemeinsame Antragstellung zu bitten. So können Sie trotz befristeten Arbeitsvertrag einen hohen Kredit aufnehmen und umgehen Ihr negatives Merkmal.
Was kann getan werden, wenn die Kreditanfrage abgelehnt wird?
Die meisten Kreditinteressenten, die einer freiberuflichen oder selbstständigen Tätigkeit nachgehen bzw. einen befristeten Arbeitsvertrag besitzen, lassen sich schnell von einem abgelehnten Kreditantrag aus der Ruhe bringen. In der Regel wird ein Kredit ohne Angabe von näheren Gründen abgelehnt, sodass die Interessenten nicht erahnen können, warum ihr Antrag abgelehnt wurde. Viele Menschen fürchten einen allgemeinen Grund, der nicht abgeändert werden kann oder auf eine negative SCHUFA.
In den meisten Fällen sind diese Sorgen und Ängste unbegründet und eine weitere Kreditanfrage könnte sogar bei derselben Bank angenommen werden. Haben Sie Geduld und prüfen Sie die Bedingungen Ihrer Kreditanfrage erneut. Beispielsweise stellen sowohl die Probezeit als auch ein befristeter Arbeitsvertrag äußerst negative Aspekte für eine Bank dar. Es ist möglich, mit einem befristeten Arbeitsvertrag ein Darlehen zu erhalten und während der Probezeit einen Kredit genehmigt zu bekommen. Eine Kombination aus beidem stellt für die meisten Banken ein klares K-o.-Kriterien dar. Sollten Sie sich in der Probezeit eines befristeten Arbeitsvertrages befinden, können Sie sich die Zeit der Antragsstellung sparen. Ihre Chancen auf eine Bewilligung des Kredits sind deutlich besser, wenn Sie die gesamte Probezeit abgewartet haben.
Im Internet können zahlreiche Anbieter miteinander verglichen werden, sodass Sie jederzeit eine unverbindliche Anfrage stellen können. Diese Chance sollten Sie nutzen, um Ihren Kredit trotz mehrfacher Ablehnungen doch zu bekommen.
Warum hat man es als Selbstständiger oder als Arbeitnehmer mit einem befristeten Arbeitsvertrag schwer, einen Kredit zu bekommen?
Sowohl Banken als auch für private Kreditgeber verfolgen mit der Vergabe ihrer Kredite ein klares Ziel. Sie wollen mit dem niedrigsten Risiko einen größtmöglichen Gewinn aus dem ungenutzten Geld ziehen. Aus diesem Grund wägen die Kreditgeber das Risiko ab, einen Teil des Kredits aufgrund der Zahlungsunfähigkeit des Kreditnehmers zu verlieren.
Das Einkommen eines Freiberuflers oder eines Selbstständigen kann hoch sein und regelmäßig ausfallen. Es ist aber von der aktuellen Situation auf dem Markt abhängig. Eine Bank oder ein privater Kreditgeber unterstellt Selbstständigen nicht, die vereinbarte Tilgungssumme schlecht kalkuliert zu haben und nach einer Weile nicht mehr zahlen zu können. Es besteht lediglich das Risiko, dass sich die Situation auf dem Markt durch äußere Einflüsse wie beispielsweise einen neuen Konkurrenten schlagartig ändert, sodass der Kredit nicht wie vereinbart getilgt werden kann.
Auch bei unbefristet beschäftigten Arbeitnehmern besteht die Gefahr, den Arbeitsplatz und das Einkommen zu verlieren. Arbeitnehmer mit einem unbefristeten Arbeitsvertrag sind allerdings umfassend durch das Arbeitsrecht geschützt und können nicht ohne weiteres gekündigt werden. Kündigungsfristen sowie die geringe Wahrscheinlichkeit einer Kündigung genügen den Banken in der Regel als Sicherheit für den Kredit. Darüber hinaus können Sicherheiten wie ein Auto oder ein Grundstück vereinbart werden, um die vertragsmäßige Zahlung der Tilgungsraten zu gewährleisten.
Bei Menschen mit einem befristeten Arbeitsvertrag ist die Lage schwieriger. Obwohl viele befristete Arbeitsverträge verlängert bzw. in einen unbefristeten Arbeitsvertrag umgewandelt werden, besteht keine Garantie, dass der Arbeitsvertrag tatsächlich verlängert wird. Aus diesem Grund ist es für eine Bank am sichersten, wenn der gesamte Kredit noch während der befristeten Beschäftigung zurückgezahlt wird. Es handelt sich um eine Minimierung der Risiken seitens der Bank.
Infografik zum Thema Investitionskredite: https://de.statista.com/statistik/daten/studie/162211/umfrage/ablehnungen-von-investitionskrediten-durch-banken/