Welche Kreditart ist am beliebtesten?

Geld zu leihen oder zu verleihen ist schon so alt wie das Geld selbst. Findige Geschäftsleute haben schnell erkannt, dass das Geld verleihen ein lukratives Geschäftsmodell ist. Schon 3000 Jahre v. Chr. Waren in Mesopotamien einfache Anfänge des Kreditwesens zu finden. Im Mittelalter sollte dem Zinswucher durch ein allgemeines Zinsverbot Einhalt geboten werden. Es bestand während der gesamten Epoche der Gotik bis etwa zum Beginn des 16. Jahrhunderts.

Laut einer Umfrage der Gesellschaft für Konsumforschung aus Jahr 2015 ist der Autokredit in Deutschland der häufigste Grund für die Aufnahme eines Darlehens. Bild: Sergey_R – 302704703 / Shutterstock.com

Heute ist die Kreditwirtschaft in das allgemeine Bankensystem integriert. Dabei verlangte der Gesetzgeber aus Sicherheitsgründen zunächst, dass die Geschäftssparten Bank- und Sparkassengeschäfte, Bauspargeschäfte, Versicherungsgeschäfte und Investmentgeschäfte von rechtlich getrennten Unternehmen betrieben werden. Die Globalisierung der Wirtschaft führte ab den 70er Jahren dazu, dass es weltweit immer mehr zu einer Kooperation von Unternehmen der verschiedenen Branchen seitens der Anbieter durch Konzernbildung oder vertraglicher Kooperation kam. Es bildeten sich neben dem Trennbankensystem, bestehend aus kommerziellen Banken und Investmentbanken, und dem Universalbankensystem auch die Allfinanzgruppen, die Kooperationen von rechtlich getrennten Branchen der Finanzdienstleister wie Banken, Sparkassen, Bausparkassen, Versicherern und Investmentgesellschaften eingingen und dem Verbraucher somit alle Finanzdienstleistungen unter einem Dach anbieten konnten. Zu den Leistungen der Allfinanzgruppen gehören neben dem Kreditgeschäft auch Bausparverträge, Versicherungen, die Vermögensverwaltung sowie das Kreditkartengeschäft.

Verschiedene Arten von Krediten zu jedem Zweck

Je nach Kreditkennzahl unterscheidet die Kreditwirtschaft unterschiedliche Kreditarten. Dazu zählen beispielsweise auch Lieferantenkredite in der Wirtschaft, bei denen die Lieferanten ihren Kunden ein Zahlungsziel zur Begleichung der Rechnung einräumen. Wir konzentrieren uns nachfolgend auf Kredite an Privatpersonen. Dabei können folgende Kreditarten nach Kennzahl unterschieden werden:

• Nach der Laufzeit:

• Kurzfristige Kredite (Laufzeit bis zu einem Jahr)
• Mittelfristige Kredite (Laufzeit bis zu vier Jahren)
• Langfristige Kredite (Laufzeit ab vier Jahren)

• Nach der Kreditsumme:

• Mikrokredit (Kredithöhe bis zu 1.000 Euro)
• Kleinkredit (Kredithöhe bis zu 10.000 Euro)
• Mittelkredit (Kredithöhe bis zu 900.000 Euro)
• Millionenkredit (Kredithöhe ab 1 Million Euro)
• Großkredit (Kredithöhe erreicht 10 % der anrechenbaren Eigenmittel des Kreditinstituts)

• Nach dem Kreditgeber:

• Bankkredit
• Arbeitgeberkredit
• Privatkredit

• Nach dem Umfang der Besicherung:

• Blankokredit (unbesichert)
• Teilgedeckter Kredit mit Blankoanteil
• Vollgedeckter Kredit

• Nach der Verwendung:

• Konsumentenkredit (zum Kauf von Konsumgütern)
• Umschuldungskredit (zum Ablösen anderer Kredite)
• Immobilienkredit (zum Kauf von Wohneigentum)

Neuer Trend – Kreditanfragen per Internet

Die häufigste Art, einen Kredit zu beantragen, ist noch immer das persönliche Vorsprechen bei der Hausbank. Allerdings sind Kreditgeschäfte, die über das Internet abgewickelt werden, auf dem Vormarsch. Laut einer repräsentative Studie eines Online-Kreditvergleichsportals zusammen mit dem Marktforschungsinstitut IPSOS beantragen schon 25 Prozent der Verbraucher ihren Kredit über das Internet. Die Anfragen werden zügig bearbeitet und die Auszahlung erfolgt in der Regel auch nach mehreren Stunden.

Ort der Kreditaufnahme	Prozentualer Anteil
Beim Händler vor Ort	33 Prozent
Bei einer Filialbank	30 Prozent
Über die Webseite der Hausbank	13 Prozent
Über Kreditvergleichsportale im Internet	9 Prozent
Bei Finanzberatern oder Kreditvermittlern	7 Prozent
Bei Verwandten oder dem Arbeitgeber	4 Prozent
Bei Online-Händlern	3 Prozent

Wir haben einen Experten von Kredit-ohne-schufa.eu die fünf wichtigsten Fragen zum Thema „Kredit per Internet“ gestellt:

Sind Kredite per Internet zweckgebunden?

Klares Nein. Während Banken Kredite meist nur dann bewilligen, wenn sie genau über den Verwendungszweck Bescheid wissen, sind Kreditanfragen über das Internet frei von Zwängen, ganz egal, ob der Kunde mit dem Geld eine Kreuzfahrt, einen Autokauf oder einfach die Renovierung seiner Wohnung finanzieren möchte.

Sind Kredite über das Internet teurer als andere Kredite?

Auch diese Frage kann mit Nein beantwortet werden. Verbraucher profitieren hier von der zunehmenden Konkurrenzsituation von Kreditgebern und Kreditvermittlern im Internet. Diese hat Anfang des Jahres sogar dazu geführt, dass zwei Anbieter Kredit von bis zu 1.000 Euro mit 0% Zinsen bewarben. Ansonsten sind die Konditionen für einen Privatkredit vollkommen flexibel. Der Kunde äußert im Kreditantrag seine Wünsche bezüglich Laufzeit, Zinssatz und Rückzahlungsmodalitäten und kann sich für die Kennzahlen entscheiden, die am besten zu ihm passen.

Sind auch Umschuldungen über das Internet möglich?

Natürlich. Das aktuell niedrige Zinsniveau macht es momentan ganz besonders sinnvoll, Kredite mit hohen Zinsen abzulösen. Deshalb gehören Umschuldungen oder die Ablösung von Krediten auch zu den häufigsten Gründen, einen Kredit im Internet zu beantragen. An der Spitze liegt bei den Gründen aber immer noch der Autokauf.

Einige Anbieter werben damit, auch bei negativer Schufa-Auskunft Kredite zu vergeben. Sind diese Angebote seriös?

Da muss man genau hinschauen. In diesem Bereich sind auch viele schwarze Schafe unterwegs. Seriöse Anbieter zeichnen sich dadurch aus, dass für die Kreditvermittlung keinerlei Kosten entstehen. Auch der Ratenschutz ist ein Kriterium für seriöse Anbieter. Unseriöse Anbieter versenden die Kreditunterlagen gern per Nachnahme. Verbraucher sollten auch dann Abstand nehmen, wenn bereits vor Zustandekommen eines Kredits Gebühren fällig werden, bei gebührenpflichtigen Hotlines oder wenn an die Bewilligung des Kredits der Verkauf weiterer Produkte wie Versicherungen oder Bausparverträge geknüpft ist.

Warum spielt ein negativer Schufa-Eintrag bei einigen Kreditgebern keine Rolle?

Solche Kredite werden oft von seriösen Instituten im Ausland vergeben. Sie haben keinen Zugriff auf die Schufa-Daten. Der Kreditnehmer muss lediglich nachweisen, dass sein Einkommen groß genug ist, um die Raten begleichen zu können.

Die beliebtesten Kreditarten der Deutschen

Eine Umfrage von TNS Emnid im Auftrag der Postbank hat repräsentativ 1.000 Deutsche befragt, welcher Möglichkeit der Kreditaufnahme sie ablehnend gegenüberstehen. Das Ergebnis bestätigt teilweise die bereits oben angeführte Studie eines Online-Kreditvergleichsportals zusammen mit dem Marktforschungsinstitut IPSOS. Danach sind Kredite von Verwandten und Freunde die unbeliebteste Möglichkeit, schnell an Geld zu kommen. Als beliebteste Möglichkeit für die Kreditaufnahme erwies sich der Ratenkredit bei der Bank.

Welche Kreditart bevorzugen Sie?	Mit NEIN antworteten
Kredit von Freunden oder Verwandten	34 Prozent
Ratenkredit	31 Prozent
Dispokredit	25 Prozent
Autokredit von Autobanken	24 Prozent
Ratenkauf beim Autohändler	23 Prozent
Immobilienkredit	16 Prozent
Ratenkredit bei der Bank	14 Prozent

Das Vertrauen in die Banken ist also immer noch sehr groß. Wichtig scheint den Befragten hier vor allem zu sein, dass bei einem Bankkredit die Konditionen und Rückzahlungsmodalitäten vertraglich genau festgelegt sind. Auch die Prüfung der finanziellen Situation durch die Bank im Vorfeld der Kreditvergabe scheint bei den Verbrauchern Vertrauen und Klarheit zu schaffen. Die folgende Infografik verrät weitere Fakten zum Kreditverhalten der Deutschen.

 

Infografik zum Kreditverhalten der Deutschen. Quelle: eigene Darstellung